Реструктуризация кредита - это изменение условий кредитного договора на основании дополнительного соглашения к нему, в результате которого заемщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме, в частности:

• увеличение срока возврата кредита, за счет чего уменьшается   ежемесячный платеж;

• предоставление отсрочки в уплате основного долга (на период отсрочки заемщик платит лишь проценты по кредитному договору);

• изменение очередности погашения задолженности;

• изменение графика платежей;

• изменение валюты платежа;

• изменение плавающей процентной ставки на фиксированную;

• отмена пеней;

• заключение мирового соглашения в суде;

• заключение мирового соглашения в исполнительном производстве.

В банковской среде также используется термин "внесудебное урегулирование задолженности", который шире, чем понятие реструктуризации и включает в себя кроме реструктуризации ряд дополнительных вариантов, таких, как:

• вхождение в график без внесения изменений в кредитный договор;

• добровольная продажа предмета ипотеки с согласия банка;

• передача предмета ипотеки банку по отступному в счет погашения задолженности;

• предоставление дополнительного обеспечения (дополнительного залога или поручительства);

• перекредитование и уменьшение процентной ставки;

• предоставление стабилизационного кредита, в том числе в другом банке;

• получение потребительского кредита;

• обращение в Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов;

• непредъявление исполнительного листа.

Приведенный список не означает, что во всех банках заемщику предложат на выбор все эти программы, скорее наоборот - банк будет ожидать предложений от заемщика и индивидуально решать, на какой вариант соглашаться и при каких условиях. На текущий момент все далеко не так радужно, как хотелось бы заемщику: во многих банках программы реструктуризации ипотечных кредитов не разработаны, а процесс отдан на откуп профессионализму и сознательности сотрудников служб взыскания и их руководителей.

Чтобы выяснить ситуацию по вашему банку, необходимо, прежде всего, ознакомиться с информацией на его сайте, затем следует позвонить в банк, а лучше встретиться с уполномоченными представителями банка и уточнить, есть ли для заемщиков, которые вышли на просрочку, программы реструктуризации и внесудебного урегулирования задолженности и какие условия этих программ.

Напомним, что с заявлением заемщик может обратиться и до возникновения просроченной задолженности.

Итак, приведем порядок действий заемщика в ситуации возникновения просрочки.

I. Запросить расчет задолженности и выяснить объем и структуру просроченной задолженности (основной долг, проценты, пени).

II. Продумать, какой вариант внесудебного урегулирования и реструктуризации

Заемщик может предложить банку исходя из ответов на следующие вопросы:

• каков размер просроченной задолженности на текущий момент и будет в ближайшие 6 - 12 месяцев (в зависимости от того, когда заемщик планирует восстановить платежеспособность)?

• сколько максимально ежемесячно заемщик сможет платить (исходя из тех расходов и доходов, которые имеются, иных источников доходов - помощи родственников)?

• через какое время заемщик планирует восстановить платежеспособность?

• какую сумму рассчитывает погашать заемщик после восстановления платежеспособности?

• в какой срок заемщик может войти в график, если ничего не менять?

• принципиально определиться: погашать кредит путем реструктуризации или продать квартиру?

III. Внести в банк определенную сумму, например 25% от просроченной задолженности.

IV. Обратиться в банк с письменным заявлением на имя руководителя банка, управляющего филиалом или руководителя службы взыскания (направить заказным письмом, сдать через канцелярию банка и себе обязательно оставить копию), в котором следует:

• указать название "Заявление на реструктуризацию кредита";

• достаточно подробно описать ситуацию (фамилию, имя, отчество и адрес заемщика, реквизиты кредитного договора, размер полученного кредита, в чем причина возникновения просроченной задолженности);

• предложить решение, сроки и сумму, которую заемщик готов внести сразу, например: "Прошу рассмотреть возможность снизить размер пеней до, к примеру, 5000 руб.(нижний предел) и заключить дополнительное соглашение об отсрочке в оплате основного долга на период в один год при условии погашения мной 50% от просроченной задолженности, 50% внесено при подаче заявления";

• указать, за какой период заемщик добросовестно исполнял обязательства, а также о регулярных погашениях задолженности и их суммах в период просрочки (если таковые имелись);

• предложить банку срок для принятия решения по заявлению заемщика;

• указать свои контактные данные (телефон, адрес);

• поставить дату.

V. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и уважительность причин выхода на просрочку, например:

• уведомление о будущем сокращении;

• копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;

• справку 2-НДФЛ, подтверждающую уменьшение дохода;

• справку о болезни;

• справку о предоставлении отпуска по беременности и родам;

• документ о постановке на учет в службу занятости.

VI. При отсутствии ответа инициировать встречу с представителем банка для рассмотрения заявления и обсуждения условий внесудебного урегулирования и реструктуризации.

• Перед обращением в банк заемщик должен понимать, что целью внесудебного урегулирования задолженности для банка является выработка и реализация комплекса мероприятий, обеспечивающих полное погашение просроченной задолженности в возможно короткие сроки.

• Очень часто условием для изменения кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону и отмены (снижения) пеней является полное погашение просроченной задолженности, после которого следующие платежи уже гораздо менее обременительны. Порой это существенное условие реструктуризации.

• Если полностью погасить просрочку заемщик не в состоянии, то может учитываться регулярность и сумма ежемесячных платежей, пусть даже этого будет недостаточно для полного погашения задолженности. Регулярность - это значит, что заемщик каждый месяц что-то погашает, а не делает один небольшой платеж раз в несколько месяцев.

• Сумма платежей также имеет значение и желательно должна составлять не менее 50 - 70% от ежемесячного аннуитетного платежа. Такие требования вводятся банками неспроста: очень большое количество заемщиков, которые ни разу не вносили платежи, но просят о реструктуризации, затем не выполняют договоренности и обещания. Те же, кто регулярно их вносит, пусть и в меньшем объеме, с большей вероятностью исполняют свои обещания. Конечно, все эти требования достаточно условны, например, если заемщик разом делает большой платеж, это лучше, чем небольшие регулярные платежи.

Чем раньше заемщик и банк договорятся о реструктуризации, тем меньше ежемесячных просроченных платежей заемщик должен будет погасить. Поэтому в идеале наиболее выгодно для заемщика проводить реструктуризацию до возникновения просроченной задолженности - тогда ничего вносить не понадобится.

В следующих номерах журнала  мы продолжим публикацию по данной теме.

Продолжение следует.