Тема объемная, поэтому ответы на поставленные вопросы будут публиковаться с продолжением, мы  с удовольствием  ответим  всем заинтересованным  читателям.

Итак, тема № 1    “Как грамотно взять и погасить кредит”

Прежде чем взять кредит, следует взвесить свои потребности – можно ли обойтись без заимствований, а также  возможности  по возврату. Для этого нужно провести анализ собственных возможностей  по погашению кредита еще на этапе его выдачи. Правильный анализ позволит не допустить просрочку в дальнейшем.

На какую сумму кредита можно рассчитывать?

Есть пять основных правил расчета собственных возможностей при получении кредита.

I. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 1/3 от дохода семьи до вычета расходов, но с таким расчетом, чтобы оставшихся после погашения кредита средств было достаточно на определенный прожиточный минимум (еда, коммунальные платежи, транспортные расходы, одежда). Для тех, у кого высокая заработная плата, рекомендуется исчислять 1/3 не от текущей зарплаты, а от минимальной зарплаты, которую такой человек легко может найти за период в шесть месяцев. В этом случае, даже если банк готов дать кредит больше, с более высоким платежом, разумнее взять меньше.

II. Ежемесячный платеж по кредиту лучше изначально или путем досрочных погашений довести до размера арендной платы (или даже ниже), которую можно получить, к примеру, при сдаче квартиры в аренду: на случай временной невозможности исполнять обязательства появится крайний, но надежный вариант - сдать временно квартиру в аренду, а заемщику временно найти иное место жительства.

III. В случае получения ипотечного кредита первоначальный взнос в размере 30% от цены квартиры должен быть накоплен самостоятельно (не за счет потребительского кредита). Есть порочная практика получать потребительский кредит на сумму первоначального взноса, но это целесообразно лишь для тех, кто имеет высокую заработную плату, позволяющую легко оплачивать два кредита.

IV. На банковском вкладе заемщика (как физического лица) всегда должна находиться сумма, равная заработной плате за шесть месяцев или как минимум шести ежемесячным платежам. Цель заемщика - не только получить, но и погасить кредит. Поэтому при получении кредита уже необходимо подумать о будущем. Понятно, что на первом этапе все деньги уйдут на цель кредита, но в перспективе с момента получения кредита необходимо иметь финансовую возможность накопить подобный депозит на случай потери работы. Для тех, кто не брал ипотечный кредит, рекомендуется держать "про запас" сумму, равную заработной плате за три месяца, но у ипотечных заемщиков ситуация острее.

V. На случай потери трудоспособности необходимо страховать жизнь и трудоспособность. Это тоже важное направление страхования риска невозврата кредита. Если что-нибудь случается с тем заемщиком, который приносит в семью доход, то для остальных членов семьи это будет чревато  необходимостью продажи ценного имущества или даже квартиры. А при наличии страхования кредит будет погашен страховой компанией.

Если эти условия не соблюдаются, то следует подумать – а в состоянии ли Вы рисковать своим благополучием при недостаточности средств для погашения кредита? Не лучше ли просто накопить денежные средства для покупки, либо отказаться на время от нее?

Для того чтобы купить квартиру за счет кредитных средств, самому заемщику нужно определить следующие моменты, связанные с доходами и источниками средств.

Сколько зарабатывает семья заемщика ежемесячно. Размер ежемесячных доходов рассчитывается исходя из чистой зарплаты и регулярных премий на всех членов семьи (супруги и дети), а не по одному заемщику. Очевидно, это позволяет взять кредит больше, если вся семья работает. Но если супруга и дети не работают, то это уменьшит лимит кредитования, так как будут учтены расходы на этих членов семьи. Оценивается стабильность работы заемщика на перспективу и востребованность собственной профессии на рынке. То есть следует понять, на какую заработную плату может рассчитывать заемщик, если искать работу два-три месяца.

Каковы расходы на семью ежемесячно. Каждый месяц у каждой семьи  есть расходы. На еду, на одежду, на отдых, на коммунальные платежи, на детей. Это постоянные расходы, ограничивать которые нельзя. Эти расходы следует исключить из доходов. Исходя из этого, заемщик должен определить, сколько он готов безболезненно вносить ежемесячно. Это пригодится, когда банком будет определен лимит кредитования и ежемесячный платеж по кредиту. Заемщик должен проследить, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал того максимума, который заемщик готов отдавать ежемесячно. Если превышает, то необходимо снижать размер кредита и увеличивать срок его возврата.

Каков размер накоплений. Определяется, сколько уже накоплено денежных средств. Первоначальный платеж за квартиру составляет 20 - 30% от цены квартиры.

Какие еще можно найти источники для покупки квартиры. Собственные накопления не являются единственным источником получения денежных средств, необходимых для покупки квартиры, например, можно продать имущество либо получить субсидию.

Каков размер дополнительных разовых расходов. Вся сумма накоплений не пойдет на оплату первоначального взноса за квартиру.