КУПИЛ В КРЕДИТ ТЕЛЕВИЗОР, ХОЧЕТ ВЕРНУТЬ. ПОКА ИДУТ ЭКСПЕРТИЗЫ, ДОЛЖЕН ЛИ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ?

​

Из смысла вопроса следует, что читатель купил телевизор с использованием средств банковского кредита, а намерен вернуть в магазин как некачественный товар.

На всякий случай, в ответе раскрываются две основные формы кредитования потребителей: продажа товара в кредит в рамках договора купли-продажи и банковский кредит.

В том случае,  если окажется, что товар, купленный в кредит, некачественный, и покупатель обратится в магазин с требованием вернуть ему деньги за товар, продавец обязан будет не только вернуть сумму денег, уплаченную в кассу магазина, но и компенсировать банковские проценты, которые покупатель на момент возврата товара уплатил банку. Обоснование следующее.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ внесены поправки в Закон о защите прав потребителей: ст. 24 дополнена п. 6 следующего содержания: в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

На первый взгляд может показаться, что новая норма дублирует действующий в настоящее время п. 5 ст. 24: в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита. На самом деле это не так. Дело в том, что в настоящее время различаются две основные формы кредитования потребителей: продажа товара в кредит в рамках договора купли-продажи (ст. 488 ГК РФ) и банковский кредит (ст. 819 ГК РФ). При этом банк не является участником договора купли-продажи в кредит, равно как и продавец не является участником кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и потребителем в целях приобретения последним товаров для своих личных нужд. Таким образом, товарный кредит и банковский кредит считаются изначально самостоятельными видами гражданских сделок, имеют разное правовое регулирование, а обязательства сторон по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Более того, действие п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей распространяется не только на кредитные договоры, связанные целью предоставления кредита с соответствующим договором купли-продажи, но и на аналогичные правоотношения, вытекающие из договоров любых займов, в том числе из договора микрозайма (Информация Роспотребнадзора от 02.07.2014).

При этом, чтобы не возникло проблем при реализации данного права, покупатели должны иметь грамотно заполненный договор с продавцом, а именно в нем должен быть прописан пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара.

Это, безусловно, может упростить процедуру возврата денежных средств, однако указание в договоре такого условия вовсе не обязательно, так как в соответствии с гражданским законодательством (ст. 493 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором розничной купли-продажи, в том числе условиями формуляров или иных стандартных форм, к которым присоединяется покупатель, договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату товара.

 

Но и здесь следует сделать оговорку. Согласно п. 1 ст. 18 Закона о защите прав потребителей покупатель в случае обнаружения в товаре недостатков (кроме выдвижения прочих требований) вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. Однако в настоящее время действуют некоторые ограничения: в отношении технически сложного товара, Перечень технически сложных товаров утвержден Постановлением Правительства РФ от 10.11.2011 N 924,  ненадлежащего качества безоговорочное право на возврат действует только в течение 15 дней. А по их истечении вернуть такой товар можно только в случае обнаружения существенного недостатка товара, либо нарушения установленных сроков устранения недостатков товара, либо невозможности использования товара в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем 30 дней вследствие неоднократного устранения его различных недостатков.

То есть, если покупатель оперативно примет решение расторгнуть договор розничной купли-продажи, он сможет также рассчитаться с банком, причем торговое предприятие уплату процентов возьмет на себя.

 Закон о потребительском кредите, вступивший в силу 1 июля 2014 г., дает право заемщикам в установленный срок (14, 30 дней) после того, как получен кредит, вернуть его в банк без предварительного уведомления кредитора с уплатой за фактический срок кредитования процентов. Однако это не дает право покупателям, приобретшим в розничной торговле товар в кредит, взятый у банка, вернуть качественный товар в магазин и требовать расторжения договора купли-продажи.

А вот если в товаре, купленном в кредит, выявлен недостаток, сделать это можно. Дело в том, что Закон о защите прав потребителей предоставляет покупателям право по своему усмотрению либо обменять бракованный товар на аналогичный, либо вернуть его обратно в магазин (для технически сложных товаров - в течение 14 дней, а по истечении данного срока - только в случае выявления существенного недостатка).

Обнаружив в проданном товаре какие-либо недостатки, потребитель может вернуть его продавцу или обменять на другой (ст. 18 Закона от 07.02.1992 N 2300-1). Если приобретенный товар надлежащего качества не подошел по внешним признакам, то потребитель вправе обменять его на другой аналогичный товар (ст. 25 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Эти правила применяются и к товарам, приобретенным на денежные средства, полученные в банках по договорам потребительского кредита. Однако тут есть отдельные нюансы, связанные с тем, что по договору потребительского кредита между потребителем и банком приобретаемый товар находится в залоге у банка до момента погашения кредита потребителем. Соответственно, все действия по распоряжению этим товаром должны быть согласованы с банком.

Указанный алгоритм применим и в случаях приобретения товара на денежные средства, полученные по договорам займа, заключенным потребителем с микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кооперативами и ломбардами.

Проверка и экспертиза качества товара проводятся продавцом за его счет (п. 5 ст. 18 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

В случае возврата некачественного товара проценты и иные платежи по договору потребительского кредита продавец уплачивает потребителю после получения платежных документов, подтверждающих оплату потребителем банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.

При возврате товара расторгнутым считается только договор купли-продажи. Поэтому покупателю не следует прекращать платежи по кредиту до расторжения или прекращения действия кредитного договора. Это может повлечь наложение штрафных санкций на покупателя со стороны банка (ст. 811 ГК РФ).

​